Votre droit d’ouvrir un compte bancaire
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique que vous pouvez ouvrir un compte au Canada avec les pièces d’identité requises, même si vous n’êtes pas citoyen canadien. Selon la Loi sur les banques, quand vous demandez en personne, dans une succursale, l’ouverture d’un compte de dépôt personnel, la banque ne peut pas exiger de dépôt initial minimal ni de solde minimal. Une faillite, à elle seule, ne permet pas non plus à la banque de refuser.
La banque peut refuser dans des cas précis : par exemple si elle a des motifs raisonnables de croire que le compte servira à des fins illégales ou frauduleuses, si vous avez des antécédents d’activités illégales ou frauduleuses auprès de fournisseurs de services financiers au cours des 7 dernières années, ou si vous avez sciemment fourni de faux renseignements.
En cas de refus, la banque doit vous remettre un avis écrit, ainsi que sa procédure de plainte, les coordonnées de l’Ombudsman des services bancaires et d’investissement (OSBI) et celles de l’ACFC. Gardez cet avis : il vous servira pour porter plainte.
Les pièces d’identité acceptées
La banque doit confirmer votre identité avant d’ouvrir le compte, et vous devez présenter des originaux, pas des copies. L’ACFC décrit deux options.
- Option 1 : deux documents provenant de sources fiables, l’un avec votre nom et votre adresse, l’autre avec votre nom et votre date de naissance.
- Option 2 : un document avec votre nom et votre date de naissance, et une confirmation de votre identité par un client en règle de la banque ou par une personne respectée de votre communauté.
- Une pièce d’identité délivrée par le gouvernement fédéral ou provincial, comme la carte de résident permanent ou un permis de conduire.
- Un passeport étranger.
- Une facture récente d’un service public canadien, un avis de cotisation ou un relevé de prestations.
- Un relevé bancaire ou de carte de crédit récent.
Les forfaits pour nouveaux arrivants et le choix d’un compte
Beaucoup de banques et de caisses proposent des forfaits pour nouveaux arrivants qui regroupent un compte chèques, un compte d’épargne et parfois une première carte de crédit. Les offres, les frais et les conditions changent souvent et varient d’une institution à l’autre : nous n’en classons ni n’en recommandons aucune. Lisez la grille de frais et les conditions qui mettent fin à une exonération avant de signer.
Pour comparer de façon neutre, utilisez l’outil gratuit de comparaison des comptes de l’ACFC. L’ACFC explique aussi les comptes à frais modiques ou sans frais et qui y a droit.
Votre NAS n’est pas nécessaire pour demander une carte de crédit, mais les institutions financières en ont besoin pour déclarer les revenus comme les intérêts. Pour un compte qui rapporte des intérêts, on vous le demandera. À l’ouverture, la banque doit vous remettre par écrit des renseignements qui comprennent ses périodes maximales de retenue des chèques. Lisez-les attentivement : certaines limites de la Loi sur les banques ne s’appliquent pas aux comptes ouverts depuis moins de 90 jours.
Si vous ouvrez un compte par téléphone, vous avez 14 jours ouvrables pour le fermer sans frais. Les dépôts dans les banques membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) sont protégés jusqu’à 100 000 $ pour les dépôts admissibles, séparément pour chaque catégorie de protection et dans chaque institution membre. Sont admissibles notamment les comptes chèques et d’épargne, les CPG et les dépôts en devises. Les actions, les fonds communs, les cryptomonnaies et les pertes dues à la fraude ne sont pas couverts. Les caisses populaires et coopératives de crédit relèvent plutôt d’un régime provincial.
Votre historique de crédit canadien part de zéro
Votre dossier de crédit regroupe vos renseignements personnels, financiers et de crédit, mis à jour au moins une fois par mois par les deux grandes agences, Equifax et TransUnion. On y trouve vos cartes de crédit, vos prêts, les recouvrements, les faillites et les demandes de renseignements des prêteurs. Votre cote de crédit, généralement de 300 à 900, est calculée à partir de ce dossier. Plus elle est élevée, mieux c’est.
L’ACFC souligne qu’un historique de crédit faible ou limité peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt ou d’une carte. C’est la situation de départ de la plupart des nouveaux arrivants. Certains prêteurs peuvent tenir compte de votre historique dans un autre pays, et certains peuvent vous demander un dossier de crédit de ce pays.
Cartes pour nouveaux arrivants et cartes de crédit garanties
Une carte de crédit pour nouveaux arrivants est en général une carte ordinaire offerte aux personnes sans historique canadien, souvent dans un forfait. La limite et les conditions varient selon l’institution. Comparez les frais annuels, le taux d’intérêt et le délai de grâce avec l’outil de comparaison des cartes de crédit de l’ACFC plutôt qu’avec les pages publicitaires.
Si vous n’obtenez pas de carte ordinaire, la carte de crédit garantie est une autre façon de commencer. Vous versez un dépôt de garantie, qui peut aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars selon l’ACFC, et la limite de crédit est normalement égale ou supérieure à ce dépôt. Si vous ne payez pas, l’institution peut utiliser le dépôt pour régler ce que vous devez. Pour annuler la carte, vous devez rembourser tout le solde ; le dépôt vous est rendu à la fermeture du compte.
- Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin. L’ACFC déconseille de demander plusieurs produits de crédit à la fois, et la fréquence de vos demandes de crédit est l’un des facteurs de votre cote.
- Utilisez une petite partie de votre limite. L’ACFC suggère de rester sous 30 % de votre limite totale.
- Activez les alertes de paiement pour ne jamais manquer une échéance.
Bâtir une bonne cote de crédit la première année
L’historique de paiement est l’élément le plus important de votre cote. Les conseils de l’ACFC s’appliquent directement aux nouveaux arrivants :
- Payez toutes vos factures à temps. Si vous ne pouvez pas tout payer, payez au moins le minimum.
- Si vous prévoyez une difficulté, contactez votre prêteur tout de suite. Ne sautez pas de paiement, même pendant la contestation d’un achat.
- Gardez un solde faible par rapport à votre limite, même si vous payez tout chaque mois.
- Gardez votre premier compte ouvert : fermer un ancien compte raccourcit votre historique.
- Ne demandez que le crédit dont vous avez besoin. Pour un prêt auto ou une hypothèque, les soumissions de plusieurs prêteurs sur une courte période comptent comme une seule demande.
- Vérifiez vos dossiers de crédit pour repérer les erreurs et le crédit que vous n’avez pas demandé.
| Agence | Dossier de crédit gratuit | Cote gratuite en ligne |
|---|---|---|
| Equifax | En ligne, par la poste, par téléphone (1-800-465-7166) | Toutes les provinces et tous les territoires |
| TransUnion | En ligne, par la poste, par téléphone (1-800-663-9980) | Résidents du Québec et de l’Ontario |
Envoyer de l’argent à votre famille
Vous pouvez envoyer de l’argent à l’étranger par votre banque ou par une entreprise de transfert de fonds. Les entreprises de services monétaires, dont les entreprises de transfert de fonds et de change, doivent s’inscrire auprès du Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) avant d’exercer au Canada. Méfiez-vous d’un fournisseur incapable de prouver son inscription.
Comparez le coût total d’un transfert, pas seulement les frais annoncés : le taux de change obtenu compte aussi. Vérifiez deux fois les coordonnées du destinataire, car un virement vers le mauvais compte est difficile à annuler.
Vous protéger contre la fraude bancaire
Les nouveaux arrivants sont souvent ciblés par les fraudeurs. Si vous voyez une opération que vous n’avez ni faite ni autorisée, avisez immédiatement votre institution ou l’émetteur de la carte, changez vos mots de passe et NIP, et vérifiez votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, vous n’êtes pas tenu responsable des opérations non autorisées si vous avez protégé vos renseignements. Pour les cartes de crédit, votre responsabilité est généralement limitée à 50 $, sauf négligence grave. Pour les cartes de débit, vous pourriez être responsable si vous avez contribué à la perte, par exemple en communiquant votre NIP.
Signalez la fraude à la police locale et au Centre antifraude du Canada, en ligne ou au 1-888-495-8501. Ne communiquez jamais vos mots de passe bancaires ni vos codes à usage unique, et méfiez-vous de quiconque vous demande de recevoir de l’argent pour le transférer à quelqu’un d’autre.
Nous ne donnons pas d’avis juridique. Pour votre dossier, consultez un consultant réglementé (CICC/RCIC) ou un avocat. Nous partageons les nouvelles d’IRCC.